まずは全体像｜「使うお金」か「残すお金」か
NISA：運用益が非課税。必要があれば売却・引き出し可能。
iDeCo：掛金が全額所得控除で節税。原則60歳まで引き出さない代わりに、老後資金がブレない。
＝「使う可能性があるお金」→NISA。「確実に残す老後資金」→iDeCo。役割分担が基本です。
図解①｜NISAとiDeCoを横で比べる（直感比較）
🟦 NISA 自由度
いつでも売却・引き出しOK。目的未確定の資金や緊急時に備えたい人向け。
- 運用益が非課税（配当・売却益）
- 積立の増減や停止が柔軟
- 長期インデックス中心でOK
🟩 iDeCo 節税
掛金が全額所得控除。引き出せない制約が“老後のために残す力”に。
- 拠出時の節税＋運用益非課税
- 受取時も控除（退職所得/公的年金等）
- 老後資金専用の貯金箱
解説：
- NISA＝「柔軟さ」。家計の変動に合わせて増減でき、必要時に取り崩し可能。
- iDeCo＝「節税×継続」。引き出せない制約が、老後資金の“強制力”として機能します。
- 結論：NISAで流動性を確保しつつ、iDeCoで節税と老後資金を積む併用が王道。
図解②｜はじめ方の流れ（縦に進む5ステップ）
STEP1｜目的を決める
自由度（NISA）か、節税×老後（iDeCo）か。家計と価値観に合わせて決める。併用もOK。
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STEP2｜口座を選ぶ
NISAはネット証券が低コスト・商品豊富。iDeCoは運営管理手数料と商品ラインナップを比較。
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STEP3｜自動積立を設定
月1万円など無理のない額で「先取り」。停止しづらい仕組みが継続のコツ。
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STEP4｜商品基準＝長期×分散×低コスト
全世界株式や米国株式インデックスを軸に、信託報酬は年0.1％台目安。
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STEP5｜年1回見直す
相場に振り回されず配分・積立額を微調整。増額/減額のきっかけを家計で作る。
解説：
- 最初に“なぜやるか”を言語化 → 口座・商品選びで迷わない。
- 自動化＝継続装置。日々の判断を減らすほど、投資はうまくいきます。
- 見直しは年1回で十分。過剰な売買はリターンを削りがち。
向いている人の見分け方
🟦 NISAが向く
- 将来の使い道が未確定（柔軟に取り崩したい）
- まず投資習慣を作りたい（停止/増額が自由）
- ボーナスで一部を追加投資したい
🟩 iDeCoが向く
- 節税メリットを最大化したい
- 老後資金を“ロック”して確実に残したい
- 職業区分に応じた拠出枠を活かしたい
併用の設計図｜「使う」と「残す」を役割分担
- ベース：月1万円 → NISA 7,000円＋iDeCo 3,000円
- ボーナス：NISAで追加投資（必要時は取り崩しOK）
- 年末：iDeCoの節税を実感 → 継続のモチベになる
家計に余裕が出たら、iDeCoの拠出額を段階的にUP。NISAは非課税で長期運用を継続。
数字のイメージ（目安）
例：月1万円×20年、年平均5% → 概算約410万円（複利のイメージ／将来は保証されません）。
重要なのは“額”より“習慣”。小さく長く、仕組み化して淡々と続けることが成果に直結します。
失敗しない3原則
- 短期で売買しない：長期・分散・積立を崩さない。
- 生活防衛資金を先に：月収3〜6か月分は現金で確保。
- 高コスト商品を避ける：信託報酬は年0.1%台目安。
投資は“意思”ではなく“仕組み”で続ける。だからこそ自動積立が最強です。
まとめ｜役割を決めて、自動で続ける
- NISA：自由度の高い非課税運用（必要時に引き出し可）
- iDeCo：節税×老後専用の積立（引き出し制限でブレない）
- 併用：「使う」と「残す」を分担し、家計全体を最適化
今日の小さな設定が、10年後の大きな安心をつくります。まずは月5,000円〜でも、淡々と。
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